《金钱的背后是人》 李方圆解读
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你好，欢迎每天听本书。今天为你解读的书叫做《金钱的背后是人》。这本书讲的是，金钱和经济的本质是什么。话题有点大，不过别担心，非常通俗易懂。
这本书的作者田内学，在全球最大的投行之一，高盛，工作了十六年的时间，主要负责利率交易。但是，据他说，在他进入这一行之前，他每次听到经济频道里，几个经济学家唇枪舌剑，术语连篇，他就会赶紧换台。心想，无聊的经济话题就交给这帮经济学家吧，问答类的综艺可比这个有趣多了。
其实，那时的他，并不是不关心经济问题。毕竟，咱们都知道，国家经济跟我们每个个体命运息息相关。站在社会全局的角度考虑问题，也能打开视野格局。他是被经济学里的专业术语给劝退了。
好巧不巧，田内学计算机专业毕业后，竟然阴差阳错，进入了高盛工作，而且一工作就是十六年。这下可好，他不得不时时刻刻地思考经济问题，啃下了很多讲经济的书。而在这个过程中，他发现了一个秘密。在他思考经济问题的时候，头脑里，可从来没有出现过难懂的经济术语。他发现，其实用通俗易懂的语言，照样能把经济想得明白、讲得明白。
于是，他写了这本书，用老百姓听得懂的话，讲一讲金钱和经济的本质是什么。所以，我向你保证，本次内容，除了“通货膨胀”“GDP”这类你耳熟能详的经济名词，不会出现难懂的经济术语。无论你学没学过经济学，大家都能站在一个起跑线上思考问题。这一点，请你监督。
期待听完这本书后，你能对国家的经济大事有自己的判断能力。如果你家里有娃，也可以把今天听到的内容讲给孩子听，让孩子从小就明白钱和经济的基本原理，培养他们分析问题的能力。
本次解读沿着原书脉络，分三个部分。第一部分，咱们来看经济中的核心要素，钱，是什么？这或许会打碎一些人对金钱的执念。第二部分，咱们来看，经济是什么？它的本质，或许简单得让你惊讶。在这一部分，我会列举书中着重分析的三个观点，请你来判断对错，增强对于经济本质的理解。第三部分，咱们来看，钱不能解决什么社会问题？在这一部分，我将挑选书中提到的两个重要的社会问题，也就是恶行通货膨胀和养老问题，跟你一起探究，再次增强我们对金钱和经济的本质的理解。
先问你一个问题。话说，田内学小的时候，父母在乡下经营着一家荞麦面馆，偶尔有客人会摆架子嚷嚷说：“上快点啊，我可是付了钱的！”这个时候，小小的田内学心里就不是滋味：“父母辛辛苦苦地做饭，怎么地位这么低呢？”
问题来了，客人朝店家嚷嚷的行为，是否合理呢？我知道，站在道德的角度，你肯定会说不合理。请注意，这不是一个道德问题，这是一个严肃的经济问题。要回答这个问题，需要我们看清金钱的本质。下面，咱们就来说一说，钱到底是什么。
作者做了一个有意思的对比。2019年，日本东京的新国立竞技场竣工。这座为了迎接东京奥运会而建立的竞技场，总共花费了超过1500亿日元。有人做了一个粗略而有趣的测算，这笔钱跟4000多年前，埃及建一座胡夫金字塔的花费，大致相当。
但问题是，埃及的法老们是靠花钱让工人们建造金字塔的吗？他们是招来了大批的工人，然后打开宝箱说：“来，这是金币，你们拿走去劳动吧。”肯定不是，法老是靠强制的命令来促使劳动的。（不过他们也不白干，会得到衣服甚至啤酒等酬劳，但是依然不是金钱。而且这中间也存在强制。）
也就是说，建一座宏伟建筑，并不一定要花钱，可以用权力强制，可以用武力胁迫，它们只是手段，关键是投入足够的劳动力。引申来说，这句话你肯定听过，钱并不创造价值，劳动者创造价值。
金钱的两大功能：交涉功能，传达功能
那么钱是什么呢？想想看，现在谁还有法老那样的权力？我们要想请陌生人帮忙，必须通过钱。这就是钱的第一种能力，交涉能力。说白了，就是“支使”别人为自己干活的能力。这里，作者没有用“交换”这个词，而用了“交涉”，因为在协调对方劳动的过程中，钱节省了很多谈判、沟通的成本，这个过程，不是简简单单的交换。
好，那我们再进一步延伸聊一聊交涉价值。其实，它映射出了货币的本质。货币，是一种债。这个观点有点不寻常啊。货币，不是支使别人干活的能力吗？怎么变成债了呢？我们站在别人的角度想一想呢？货币意味着在社会的某处，有那么一群人，以国家信用的名义，向我们许下了承诺，未来我会为你提供等价的劳动的。对别人来说，当然这个别人是一个虚指，金钱就是一种债。站在国家的角度，道理也是一样。如果一个国家长期进口大于出口，也就是说长期处于贸易逆差之中，也就意味着，一定量的本国货币存在外国手里。那么这就是这个国家向外国许下，未来，我要为你付出劳动的承诺。
货币是债这个观点，是这本书的观点之一，但并没有做主要阐述。但是它是现代货币理论中非常重要的观点，所以咱们还是做一定的介绍。而且，它跟我们的主体观点不违背，金钱可以激活效率，但是并不创造价值。
除了交涉功能，钱还有第二种能力，叫做传达能力。也就是让价值通过一层层的交涉，逐渐传达、累积的能力。在日本新国立竞技场的建设过程中，建筑商拿到钱之后，会把钱转给建材商、土地开发商等，建材商也会把一部分得到的钱转给自己的员工，另一部分转给材料供应商和运输商。总之，他们不断地将资金转给那些提供劳动的公司或个人，在这个过程中，串起一个又一个素不相识的人。价值就这么一步步累积起来了，最终创造出了一个无比复杂的产品，也开拓出一个团结协作的社会。
咱们可以把金钱的交涉能力和传达能力合起来，叫做“交流能力”。钱是什么？咱们有答案了，钱是一种交流工具。它可以激活效率，有助于价值累积，但是，它不创造价值。创造价值的是劳动者。
这个道理，咱们可能早就知道了。但是作者提醒，当人们挂在嘴边的是“是金钱支撑起了我的生活”“我和家人赚的钱是我赖以生存的支柱”的时候；当随着市场经济的繁荣，一切都可以用钱买到的时候；当随着金融的发展，购买保险可以在未来遇到困难时帮助自己，申请贷款可以让自己买房子，人们甚至可以做好未来50年打算的时候，我们逐渐对真正支撑起这个世界的是什么，感到模糊，钝感。劳动者的身影成了一个看不见的幻影，而金钱成了主角。
我们的经济到底是如何运转的？当我们观察现实生活会发现，我们的每一天都需要成千上万名劳动者的勤恳劳动来维持。清晨起床，拧开水龙头就有水喝，表面上是因为我们交了水费，本质上是因为在我们看不见的地方，有许多人在劳动。管理水源地的人、检查水质的人、维护水管的人……晚上回家，我们查收快递，表面上是我们花钱消费了，本质上是因为车间的工人们、送快递的小哥们，在辛勤地劳动着。我们自己的工作也是一样，表面上看，这份工作给了我们工资，但顺藤摸瓜上去，你总能找到，你的劳动在为某个人提供价值。
所以，作者说了这么一句话：“社会，在我们的钱包之外。”当我们只盯着自己的钱包时，我们会忘记，我们存在于共同生活的空间当中。所以，作者提醒，人们要将盯着钱包的眼光稍稍移开，看到真正支撑这个世界的劳动者的身影，看到，我们是深深镶嵌在社会网络里的。
回到我们开头的问题。客人摆架子大声嚷嚷的行为，合不合理？当然不合理。因为经济就是靠劳动者和深深支撑我们的社会网络构建起来的。我们应该对他们，保持觉知和敬畏。这不是一个道德问题，这是一个经济问题。
金钱的第三大功能：价值尺度
关于钱是什么，我们再换一个角度来看。刚提到钱有交流功能，其实钱还有一个功能，叫做价值尺度。我们都知道，买东西时，衡量一个产品价值的，就是它的价格，也就是它能用多少钱买到。
但是，在这里，作者提醒我们关注的问题是，这个价值，到底是指什么价值？
什么意思？来假设这么一个场景。有一次，你在商场看到一件价值不菲的夹克，竟然打两折，你立马拿下，觉得简直赚翻了。可是回家后，你心里感到有点别扭。这件夹克虽然贵，但是却是你不怎么喜欢的荧光橙色，有点花里胡哨的。后来，你虽然偶尔拿它出来穿，但怎么也喜欢不起来。扔了又很可惜，只好藏在柜子里。
请问，这件夹克对你而言，有价值吗？
再来看另外一个例子。你去朋友新开的葡萄酒庄做客。为了庆祝朋友开业大吉，你一口气买了两瓶葡萄酒。回到家，你打开一尝，说实话，味道跟你想象得有差距，略微酸涩，你不太喜欢。但是，不管怎么说这也是贵达500元的酒，于是你安慰自己说，可能高档酒就是这个味道吧。
几周后，你再次去做客，发现这种酒竟然涨价到了1000元。但是，你心里还是喜欢不起来。因为，这并不代表你手里剩下的酒味道好喝了两倍。很显然，价格和你尝到的味道之间，没有关系。
你看，作为消费者，我们购买东西，是看中它给我们带来的使用价值，或者换个词说，是效用。买一件夹克，认为“这件夹克穿起来真舒服”的人，买的是舒适感；认为“这件夹克真好看”的人，买的是展示自我；认为“这件夹克值1000元，我可得跟朋友们炫耀炫耀”，这样的人，也得到了社交价值。作为一个消费者，可以让我们的生活变得更加充裕的，是更多的效用。无论价格有多高，对你而言，没有效用就没有意义。
而通过刚才的例子我们会发现，金钱衡量的并不是效用。那金钱衡量的是什么价值呢？咱们接着说葡萄酒的例子。
假设，这个时候，你的朋友跟你说：“最近这款酒太火了，你要是不介意，我可以以800元收购你的葡萄酒。”这个时候，恐怕你对手里酒的感受立马就变了。因为你的身份从买家切换到了卖家，这瓶酒你觉得不好喝不要紧，它可以帮你赚钱。
至于，这瓶酒为什么你觉得不好喝，但是依然可以卖高价呢？或许是因为，有那么一批人，口味跟你不一样，他们确实觉得这瓶酒很好喝，值1000元。或许是因为还有那么一批人，觉得买这瓶酒可以跟朋友们炫耀自己的专业。也或许这只是商家的把戏。他们用营销手段，宣称自己的商品具有高价值，然后定个高价，笃定消费者会用价格反向判断价值。但不管怎样，这都不是你眼里的价值。我们把这些价值，统一叫做销售价值。
关于葡萄酒，还有这么一个综艺节目。某位知名男星，戴着眼罩参加挑战项目。他的面前摆放着两个高脚杯。一杯装的是100元一瓶的葡萄酒，另一杯装的是1000元一瓶的高档葡萄酒。挑战的内容是，只凭借气味和味道去判断哪杯才是高档葡萄酒。
浅尝之后，这位男星指着100元一瓶的葡萄酒赞不绝口。周围人噗嗤一声笑了出来：“100元和1000元的差距都尝不出来吗？”但是，在场的侍酒师说了这么一句话：一瓶价值1000元的葡萄酒，优点可能有100个，价值100元的葡萄酒，优点可能就那么一两个。所以，那些喜欢100元酒的人，不是不懂酒，相反，他们是一群懂得发现这一两个闪光点的幸运儿。一瓶葡萄酒好不好，只需你自己的判断就够了。”
所以，金钱衡量的是什么价值？是销售价值，而不是每个个体感受到的使用价值。这对我们的启发是，我们每个人自己心里要有杆秤，要自己探索出一条让自己幸福的花钱之道。
好，小结一下。金钱是什么？金钱是交流价值的工具，而真正创造价值的是劳动者。金钱是衡量销售价值的尺度，而衡量使用价值的是我们每个人的内心。那么，咱们就能得出这么一句话，也就是本书的标题：“金钱的背后是人”。
当然，“金钱的背后是人”这句话，内涵不仅止于站在个体的角度，启发我们要改变对金钱的态度，以及避免跌入消费陷阱。我们还要看到更大的问题。也就是第二部分，咱们要回答的问题，经济是什么？
其实，只要把目光从“金钱”移到“人”这里，不要受金钱的蛊惑，而是以“人”为指南针来看经济，答案就呼之欲出了。
作者说，经济的本质就是思考两句话。第一句，谁在劳动？第二句，谁会幸福？也就是说，只要有越来越多的人投入劳动，劳动效率越来越高；只要有越来越多的人享受到幸福，这个幸福不仅仅指物质上的丰裕，也是指精神上的快乐，那么这就是一个好的经济。
作者说，这个答案看似简单，但当我们在金钱的层面讨论问题久了，话题总是围着钱转，围着各种经济术语转，就会容易把这个基本的维度给忘记了。忘记了问到底：这让劳动的总量变多了吗？让人们获得幸福了吗？这就是把目标和手段倒转了。
请记住，经济从来都不是以“钱”为中心的，而是以“人”为中心。
有了“谁在劳动？谁会幸福？”这把尺子，我们就好像戴上了洞察力眼镜，很多经济问题在我们眼中就清晰起来了。下面我们就来看书中的几个表述，你判断看看，是对是错。
第一个表述，拥有大量存款的国家就是经济好的国家。
作者说，2020年12月末，日本个人与企业存款达到了1253万亿日元。当时，就有很多新闻在讨论：“谁这么有钱啊？”“日本真是一个富裕的国家。”真的可以通过存款指标，来判断一个国家的经济吗？我们拿“谁在劳动？谁会幸福？”这把尺子量一量。
如果人们在积极劳动，技术的发展水平很快，人们也在积极地消费，享受幸福，代表经济是好的。但是，在这个过程中，人们可能因为对未来预期乐观，没有太多储蓄，社会整体存款量不高。相反，如果失业率高，劳动总量变少，人们不敢消费了，把钱都存了起来。那么，即使社会存款量高，也不代表经济是好的。
反过来说也一样，高存款，既可能意味着经济发展好，人们的收入水平高，所以储蓄率高；也可能反映出居民对经济前景的谨慎。低存款，既可能意味着人们劳动收入变少了，也可能反映出人们对未来的乐观。
所以，作者说，存款量并不能反映经济好坏。对于全社会来说，重要的不是增加存款的总量，而是让资金流动起来，激活劳动和消费，让经济正循环。
我们再来看，第二个表述，GDP增长就是我们发展经济的目标。
先来听这么一个例子。在日本，2000年，30英寸的电视机售价约5000元人民币。到了2020年，50英寸的超薄电视，价格还不到5000元。生产技术的进步，让生产成本降低，让我们能够买到廉价且高效用的产品。但如果有一个地区，是专门生产电视机的，它的GDP数据会怎么样呢？会因为成本和价格的降低而降低。但我们能说，这个地区的经济水平下降了吗？
再比如，如果某地建造出了居民使用率很低的设施，美其名曰，是为了“经济效果”，以此提高了GDP，居民却没有感到幸福。作者把这种行为，叫做“不划算的劳动”。也就是虽然增加了劳动量，但是没有增加效用。那么，这个地区的经济变好了吗？
因此，作者说，GDP确实是反映经济好坏的重要指标，但是它也只是一个指标，而不是经济的目标。就像我们要衡量一个学生的学习能力，需要通过考试成绩，这是因为学习能力这个东西看不见摸不着，我们必须把它量化。但是，考试成绩并不是学习能力本身。如果为了考试成绩熬夜看书，心想着一旦考试通过，就把知识全忘了，那就是本末倒置了。
况且，在生产的过程中，我们储备的技术，为了幸福而制定的制度等，不仅能够充实我们现在的生活，也与我们未来的幸福息息相关。这些，都无法被GDP衡量。如果我们只顾着追求GDP，那就说明我们的目光不够长远。还是回到那两句话，谁在劳动？谁会幸福？这才是我们的判断标准。
我们再来看，第三个表述，投机失败比投资失败对经济危害更大。
这个表述对吗？投机是指在价格的波动中买卖资产从而牟利。比如在股票市场，进行短线和高频的交易，就是投机行为。投资是指为某个企业或者项目投入资本，支持它的发展，通过企业盈利和项目成功来获利。这两者哪个失败对经济危害大？投资真正地促进劳动的产生，而且创造出了让人们享福的成果。而投机只是金钱从一个人的口袋到另一个人口袋的游戏。
如果一个人投机失败会发生什么？钱从一个人的口袋转移到另一个人的口袋，有人赔钱就有人赚钱。站在社会的角度，钱的总量没有变化。劳动的总量，人们获得效用的总量，都没有变化。但是，一个人投资失败，说明项目上的很多劳动付诸东流，无法转换为效用，这就是一场对劳动的浪费。所以，投资失败对经济危害更大。
当然，当投机行为广泛失败，就像2008年的金融危机，最终引发金融机构倒闭，大量企业倒闭，失业率急剧上升，撼动了经济的本质，那么投机行为的危害也是极大的。
好，通过对三个问题的辨析，对经济的本质有了一定的认识，接下来，咱们进入第三部分，看看钱不能解决什么问题？通过这一部分，再次增强我们对金钱和经济本质的理解。我们将面对两个棘手的问题，第一个问题，是恶性通货膨胀问题。第二个问题，是养老问题。
恶性通货膨胀问题
先来看这么一个场景。一位女士抱着一布袋子钞票走进面包店，钞票已经满得要溢出来了，但仅仅换来了两个面包。
这个场景发生在1923年的德国。当年，德国政府大量发行纸币，导致纸币变得一文不值，物资的价格飞涨，城市中充满了各种魔幻景象。去超市购物的人们用手推车推着大量的钞票，孩子们用一捆一捆的钞票搭积木。1923年1月，在德国，面包的价格是250马克，到了2月就飙升到了4000亿马克。全国陷入物资短缺，人们过着艰苦的生活。
你看，政府印了大量的钱，为什么经济反而越来越差？
首先，是因为，向市场过量投入货币，导致钱的价值急剧下降时，劳动是会被减弱的。我们知道，钱是可以激活劳动和消费的效率。向市场投入一定的货币，让人们手里有钱了，人们会更加愿意消费，也就更愿意劳动，形成经济的正循环。但是，大量地投入货币，乃至恶性通货膨胀的时候，人们突然有了很多钱，而且钱看起来在贬值。人们第一个想法就是赶紧消费，今朝有酒今朝醉，哪还想着劳动呢？
这也就是为什么到了1924年，德国经济出现短暂恢复。当时，其他各国担心德国经济崩塌，帮助它稳定货币，也借了德国大量的借款。德国在货币稳定的前提下，用这笔借款向企业贷款，刺激劳动，也让德国经济出现了短暂的恢复。
第二，是因为德国战后，社会整体劳动人数不足。当社会出现全局性的劳动力短缺时，钱无法根本解决问题。
补充一个背景。当时是一战结束后四年，德国在一战战败，被迫每年向英法美等战胜国提供巨额赔款。德国国库空虚，只能印发大量的纸币来支付赔款。
德国支付赔款后，故事还没有结束。战胜国们可不会甘心将纸币存在国库里，他们开始大量使用这些纸币，购买德国的劳动力，于是大量的德国人不得不给外国人打工，为了外国生产。加上1923年，法国和比利时占领了德国的鲁尔地区，那里可是德国的工业心脏，生产德国全国七成以上的煤、八成以上的钢，这彻底引发了德国的物资短缺。
本来在战争后，国内生产力就大幅下降，剩下的劳动力，一部分被强制剥夺，一部分被购买为外国打工，真正用于本国的劳动力所剩无几。没有人劳动，自然就没有人创造价值，也就无从谈起人民享受幸福。
我们知道，钱是在劳动力、消费疲软时，刺激劳动和消费的工具，但如果是社会全局性的劳动力短缺，就不是钱能解决的了。钱可以激活效率，但是无法创造劳动。
老龄化问题
带着这个认识，我们把目光拉回到眼前，来看看当下世界很多国家都正在面临的严峻问题，老龄化。
日本是个老龄化问题严重的国家，早在1970年，日本65岁以上人口占比就达到了7.1%，进入老龄化社会。1994年，65岁及以上人口占比突破14%，进入深度老龄化社会；2005年，占比超越20%，进入超老龄化社会。而到了2022年，这个比例达到了29.1%。因此，日本政府多次提高养老缴费基数，每年由政府填补的养老资金也越来越多。社会上，很多人在讨论，到底存多少钱才够养老？
的确，对于个人而言，存更多养老金，会给老年生活更多的保障。但是站在全社会的角度，储备更多的养老金，能从本质上解决问题吗？
还是要问那句话：谁在劳动？谁会幸福？老龄化社会意味着，越来越高比例的老年人，需要在晚年享受幸福，而越来越低比例的年轻人，在付出劳动。在日本，1970年，需要8.5个人赡养1个老年人，到了2020年，减至1.9个人赡养1个老年人。再这样发展下去，到了2050年就会变成1.3个人赡养1个老年人。
作者说，无论日本整个社会的养老金账户里有多少钱，2020年还是只有1.9个人赡养1个老年人，这个事实不会改变。老龄化社会最大的问题，不是养老金的不足，而是人均的劳动负担在增加。
作者打了个比方。维也纳爱乐乐团每年新年都会在维也纳金色大厅举办音乐会，世界各地的观众，都会为这个不足2000个座位的演出厅，掀起一波抢票热潮。人们把积蓄拿出来，轮番加价，最终结果怎么样呢？最高票价炒到了几万元人民币，但是依然只有不足2000个人获得了座位。作者说，要想真正让人们都能听得上音乐会，根本不是要这些人存够钱，而是要去增加座位。
作者在这里提出了忧虑，如果等到整个社会的生产力下降时，才意识到要增加劳动力，就为时已晚了。为了改变未来，我们必须思考我们现在可以做的事情。
我们看到，针对少子化的问题，日本和我们国家，世界其他各国都在出台各种政策，比如提供育儿津贴，提供普惠托育服务，我们国家放开了三孩政策。作者指出，从政府的角度，当然需要进一步完善对育儿家庭的帮扶体系。但是，更重要的是，我们每个人，都需要意识到“社会的抚养作用”，尽我们所能，在社会上形成一种支撑育儿家庭和孩子成长的文化，参与到社会对孩子的养育中。
要达到这个目标，有时是需要付出一定成本的。比如对于公司来说，我们可以增加育婴室的数量，对生育员工给予更多的扶持和关爱，等等。有时，只是需要我们付出一些时间和一些包容心。比如，当我们遇到公园里吵闹的孩子，或许可以多一分宽容。在工作中，对有小孩的同事，可以更多地表示理解和支持。在社区中，可以更积极地去参与社区互助带娃的项目，等等。别忘了，帮助他们，其实就是帮助未来的自己。
好，到这里，这本书就为你讲完了。咱们一起来回顾一下。这本书的标题叫做《金钱的背后是人》，全书紧紧围绕这个主题展开。
首先，我们认识了经济中最重要的因素之一，钱，是什么。钱是交流的工具，是激活价值的利器，是衡量销售价值的尺度。但是，真正创造价值的是劳动者，衡量效用的是我们内心的尺度。因此，经济的中心并不是钱，而是人。
经济的本质，就是思考两个问题：谁在劳动？谁会幸福？拿着这个指标，很多经济现象在我们眼里清晰起来。我们也用恶性通货膨胀和老龄化这个问题，探讨了金钱解决问题的边界。金钱，无法创造劳动。
最后，跟你分享我从经济学家何帆那里听到的一段话。他说，要感谢宏观经济学，让我变成了一个没有那么愤世嫉俗的人，让我变成了一个没有那么孤芳自赏的人，让我变成了一个对世间万物充满了好奇心的人，让我变成了一个特别喜欢知道现象背后的本质的人，让我变成了一个不知疲倦的探索者，也让我变成了一个能够跳出自己的小我，跟这个时代同呼吸、共命运的人。期待你我都能够从经济学中得到如此的启发。
好，以上就是今天的内容。你可以点击音频下方的“文稿”按钮，查收我们为你准备的全文和脑图。你还可以点击右上角“分享”按钮，把这本书免费分享给你的朋友，也推荐你亲自去阅读原书。恭喜你，又听完了一本书。
划重点
1.金钱是交流价值的工具，而真正创造价值的是劳动者。金钱是衡量销售价值的尺度，而衡量使用价值的是我们每个人的内心。“金钱的背后是人。”
2.经济的本质就是思考两句话。第一句，谁在劳动？第二句，谁会幸福？
3.金钱只能激活价值，无法创造价值，如果是全局性的劳动力不足和物资短缺，就不是钱能解决的了。